被遺教師節送花被罰站忘的公積金

文丨子木19月13日晚, 北京史上最嚴公積金貸款新政橫空出世。隨後便迅速在各大購房交流群蔓延開來,夜半靜兮卻難擋剛需們哀聲一片,徹夜難眠。許多買傢被迫連夜網簽。9月14日,北京二手房網簽達到2355套,創2017年“317限購令”後新高。但不同的是,2017的“317”前夕是因為樓市高燒不退還即將進入旺季,隻能出臺嚴政狙擊炒房客和攔截改善族,那現在又是為瞭什麼?縱觀中國房地產歷史,無論是樓市太熱,出臺限購冷卻;還是樓市太冷,下調利率刺激,每一條調控政策都事出有因。所以,在這節骨眼出臺這個政策顯然不符合邏輯。其一是北京在2017年“317”之後將近一年內房價都是處於橫盤微調,且更多的是陰跌之勢,無論對上對下,這種趨勢都是最好的狀態。而且北京公積金貸款占交易比例不高,平均在20%左右,即使卡住公積金貸款,也對整個市場行情不會造成多大影響。其二是公積金經過歲月磨礪,在北京高房價面前已經是典型的雞肋。而對雞肋再動刀未免太過唐突,也不符合“調控永晚於現象”的一貫作風。所以這次公積金房貸新政的出臺,僅僅寓意於樓市調控嗎?恐怕沒有那麼簡單。2為瞭尋找答案,我們再來仔細讀一下新政條例。1.公積金每繳一年可貸10萬,最高120萬2.二套房認房又認貸,額度從80萬降到60萬3.東西城戶籍買城六區以外住房額度能上浮20萬4.普宅首付至少35%,二套非普首付不低於80%5.貸款年限最狗万滚球長算到65歲,不再是70歲6.月還款額不超月收入6成,超限降低貸款額度如果按照第一條新政條例施行辦法,有人測算,22歲大學本科畢業職工,就職後開始繳存公積金,正常情況下可貸滿120萬需要繳存11年以上,也就是34歲左右。在北京工作的年輕人,一般是工作5年後才開始考慮買房的,到時也就最多能貸50萬,50萬在北京6萬一平米的房價面前充其量也就是能夠得著一個廁所。一年十萬的額度已經苛刻到失去公積金存在的價值,而且這個政策實實在在影響瞭北京一半用公積金購房的剛需族。那麼就有人就要問瞭,剛需理應是最該受保護的群體,是「房住不炒」的核心思想,如此這般提高剛需購房門檻,是否和大基調不否?如果你把剛需的屬性和當今北京樓市現狀、城市發展聯系起來,你就不會這麼想瞭。所以此次公積金新政出臺,我認為大概有以下兩點原因。第一個是,加固泡沫控制風險據貝殼研究院數據統計顯示,北京申請百傢樂技巧公積金住房貸款的購房者年齡集中在30-40歲區段,首次購房占比為90.6%。使用公積金貸款的購房房源平均總價為444萬元,為各種形式中最低,其次是使用公積金加商貸組合的形式,平均總價為474萬元。「低總價段」的購房者使用公積金及組合貸的成交占比,以及總貸款成交占比,均高於「高總價段」占比。另外,根據官方統計,近年來申請公積金貸款職工中,中、低收入群體占絕對主體,2017年占比達到98%。這個信息很重要,但是有一個疑點。敢說無論是由傢裡出力還是通過自我奮鬥,能在北京買得起幾百萬一套房的人不算是真正的窮人,與其說是中低收入人群還不如說是再高的工資也擋不住月供吞噬。在北京,月供房貸兩萬的剛需族比比皆是,房子成為中產返貧最好的方式。每個月兩萬多的月供,就必須要求兩夫妻任何一個人都不能丟工作,如果不幸失業又找不到好工作,房價又跌瞭,這個傢庭不僅損失慘重,甚至可能會像亞洲金融危機期間的香港傢庭一樣徹底破產。所以這就是北京這段時間限制剛需入場的第一個原因,防范金融風險。北京房價高,資產泡沫大,這是公認的事實。所以能維持在高位橫盤是最理想的市場狀態,即使橫久緩跌都無所謂。最擔心的就是由市場經濟波動引發資產泡沫震蕩。一旦經濟不好,有兩種人的行為對樓市是最危險的。其一是擁有多套房源的“有錢人”開始拋售房源;其二是在杠桿邊緣如履薄冰的“窮人”失去工作被迫斷供。當然後者比前者的抗風險能力更差。其實這次公積金新政已經明確跟剛需們說瞭:買不起房就別逞能瞭,你受累我們還跟著擔風險。等我們租賃市場崛起瞭,租房子住不也挺好的嗎?第二個是,優化人口結構一直以來,北京產業和資源都是高度發達且集中的,像一塊巨大的磁鐵一樣,吸引著全國各地的人們湧入。從2000年到2015年短短的15年間,北京的人口增加瞭800萬,從1364萬增加到瞭2171萬,這種增長比例在世界范圍內極為罕見。人口極速增長隨之而來的就是大城市病的爆發。在北京工作過的人都知道北京的地鐵和道路交通在早晚高峰期間是何等的壯觀,也知道在北京看病和孩子上學是多麼地困難。所以2015年,“疏解非首都功能”文件出臺,立志要從根部解決人口過量問題。其中,到2020年城六區常住人口將下降15%,約200萬人口,這個任務的艱難不言而喻。結果2015年人口繼續增長,2016年人口還是增長,終於在2017年才發生瞭扭轉改變。2017年末,北京的常住人口數量比上一年減少2.2萬,這意味著北京結束2000年以來常住人口連續16年持續增長的趨勢,首次出現常住人口負增長。產生負增長的主要原因,在於離開北京的常住外來人口比流入北京的多瞭13.2萬。當然,人口加速外流的主要原因還是房價。經過2017年這麼一輪上漲,很多年輕人對房子已經感到深度絕望。對大多數北漂來說,北京已經不再是為之拼搏的終點,僅僅是實現自我歷練陌生的大都市。離2020年還有兩年時間,KPI才完成瞭1.1%,按照正常的方法是絕不可能完成目標的。那麼在公積金身上做文章,提高準入門檻,打碎剛需想在北京落地生根的夢想,也是一個變相的手段瞭。其實,人口疏解也是很簡單的。預測2018年北京的人口外流速度肯定會更快,就像今年這樣房租再漲幾成,年輕人都被嚇跑瞭,還用得著什麼疏解手段嗎?3中國住房公積金制度是在1991年從新加坡學來的。先是從上海試點,之後推行到其他城市。當時和新加坡一樣,初衷很好,都是為瞭給普通居民擁有住房提供強有力的政策支持和有效的實現途徑,把「人人享有適當住房」侍為宗旨。然而隨著房價一輪接一輪的暴漲,公積金的初衷慢慢地消失瞭,存在地位越來越雞肋。拿2017年這輪房價周期來說,想用公積金貸款購房者就被視為鄙視鏈的底端人群。在房子供不應求的城市,很多開發商更是貼出瞭「全款優先,公積金靠邊」的口號。銀行也是因為公積金利率低,故意放慢公積金貸款速度,有的甚至對此類用戶據貸。結果造成成交周期太長,二手房市場中絕大多數業主對公積金購房者開始拒售。對公積金購房者來說,不單要承受房價上漲的心驚膽戰,還要承受賣方們歧視的心理壓力,而這,僅僅是為瞭想擁有一個屬於自己住的地方。要知道,對於城市發展來說,“剛需是一個城市的生命力”。拼瞭命在一個城市買房的外來年輕人一定是市場經濟活躍和發展的保障,因為他們為瞭得到一張大城市的車票,所付出的勞動力和所創造的社會財富要遠超於他人。昨天一個粉絲在房產研習社對我說,如果按照下面新聞所講的趨勢,未來公積金對於剛需就越來越公平瞭。首先,規范市場對於公積金的行為,然後再提高公積金購房門檻,好像並沒有看到對於購房者的實質好處。而且,公積金制度本來就是不公平的。公積金是強制性長期儲蓄,相當於你必須在銀行存一部分錢,前提是你必須有首付才能用它。而對於北京大部分北漂來說,這輩子幾乎都是買不起房的,公積金沒有多大用處。即使是今後離開瞭北京,想取這部分錢也是左右為難。最重要的是,這部分錢的利率極低。數據顯示,過去10年職工個人公積金賬戶加權平均收益僅為1.89%,連餘額寶收益的一半都不到,無法跑贏官方公佈的CPI,當然更無法跑贏真實通脹。自己的錢,買房買不起,取出來用卻又左右為難,到底是誰的錯呢?

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